De cele mai multe ori, atunci când vorbim despre asigurare, considerăm că odată încheiată, aceasta ne protejează de orice, lucru care de cele mai multe ori nu este adevărat din diverse motive, fie datorită unei insuficiente înțelegeri a ceea ce înseamnă risc - de obicei din partea clientului, dar nu rare au fost cazurile în care și asiguratorii se confruntă cu această situație, fie dintr-o acoperire insuficientă a poliței de asigurare, iar aici de obicei este vina asiguratorului sau a brokerului, după caz.

Pentru a clarifica primul aspect, e necesar să vorbim puțin despre risc.

Pentru a putea fi acoperit printr-un contract de asigurare, riscul trebuie să aibă anumite caracteristici și anume - producerea evenimentului să ducă la pierderi financiare, adică să fie afectat interesul patrimonial al persoanei asigurate, (dacă spre exemplu, în urma unui atac cibernetic i-a fost distrus sistemul de operare al unui calculator, acesta poate fi reinstalat fără să aducă pierderi) să se producă (degeaba asigurăm riscul de spargere a geamurilor la o pergolă care nu are suprafețe vitrate), dar să nu fie inevitabil și nici cert (nu asigurăm de exemplu, procesele naturale cum ar fi îmbătrânirea), ar fi absurd să asigurăm un asemenea risc în ziua de azi.

O altă condiție este să se producă în viitor, adică nu putem lua în asigurare și despăgubi riscul de incendiu pentru o casă care deja a ars, și sigur, o ultimă condiție importantă ar fi ca producerea evenimentului să nu aibă nimic de-a face cu voinţa asiguratorului sau a asiguratului sub nici o formă.

În ceea ce privește aspectul acoperirii unei polițe trebuie să discutăm despre metodologia aplicată pentru a determina riscul la care suntem supusi, o determinare incorectă a riscului, poate duce fie la omisiuni și în final la refuzul despăgubirilor de către asiguratori în caz de daune, fie la supraasigurare, ceea ce înseamnă o cheltuială mai mare pentru client în ceea ce privește prima de asigurare.

Pentru o corectă determinare a interesului patrimonial al clientului, implicit identificarea riscurilor la care el e supus, brokerul de asigurare folosește niște chestionare, denumite matrici de risc, aceste matrici conțin întrebări adresate clientului cu privire la situația lui patrimonială. Aceste matrici sunt diferențiate în funcție de activitatea pe care o desfășoară clientul, cât și de alte elemente pe care nu le mai enumerăm aici.

Completarea lor trebuie să fie făcută cu maximă diligență de către client, deoarece de multe ori informația corect și complet introdusă aici o să ducă mai târziu la o eventuală daună, către un proces mai rapid de despăgubire.

Aici alegerea brokerului potrivit devine crucială, deoarece este foarte important ca el să dețină atât informațiile corecte și complete cât și instrumentele de lucru potrivite pentru a-și atinge scopul – acoperirea completă a riscului clientului.

Pașii pe care urmează să îi facă brokerul începând cu acest moment pot face diferența între o poliță corect încheiată, potrivită nevoilor și o poliță defazată, care nu ține cont de contextul de pe teren sau acoperă doar partial unele valori. Principalele acțiuni pe care le întreprinde un broker la această etapă sunt:

- Prezintă clientului raportul de analiză a riscului
- Discută cu clientul riscurile pe care acesta le dorește acoperite - adică îi prezintă nevoia de acoperire și hotărăsc împreună cât din risc sau ce risc să plaseze în asigurare
- Prezintă clientului auditul pentru polițele existente dacă e cazul în vederea completării lor cu riscuri/clauze
- Prezintă clientului oferta asiguratorilor și raportul de analiză a ofertelor
- Negociază dacă este cazul cu asiguratorul unele acoperiri în funcție de ofertele primite
- Negociază cu asiguratorul costurile

Dacă această schemă de lucru nu este respectată, atunci e posibil ca unele riscuri să scape neacoperite sau să nu fie evaluate corect. Din experiența noastră, am constatat în urma auditării polițelor încheiate de clienții noștri anterior aplicării acestei scheme, că nu există nicio poliță care să fie corect încheiată dacă nu au fost urmați pașii de mai sus.

În concluzie, urmăriți ceea ce vi se întâmplă atunci când încheiați o poliță, consultați brokerul în legatură cu operațiunile pe care le face atunci când vă oferă o poliță.

Asigurările în ceea ce privește analiza riscului sunt o știință exactă, apelând la colegii noștri la tel 0742293031 și la adresa office@selasig.ro vă veți convinge de acest lucru!